Овердрафт, в дословном переводе с английского – это перерасход. Что, в общем, точно передает суть. Если просто – он дает возможность взять взаймы у банка, на короткий срок, без оформления отдельного договора. Узнаем, что это за слово овердрафт.
Как это работает
Объясним на примере. Допустим, сломался холодильник. Менять нужно срочно, но на зарплатной карточке осталось 30000 рублей. Новый стоит 40000 рублей. Если условиями договора перерасход по карте предусмотрен, при оплате техники банк возместит магазину недостающие 10000. Конечно, не бесплатно. Кроме того, что нужно будет вернуть деньги, причем одним платежом, придется еще выплатить проценты за использование заемных средств.
Отличия от других видов кредита
Что это такое овердрафт простыми словами, это взять в долг, но главные различия – сумма, сроки. Обычно она составляет 50 – 100 % месячного дохода, предоставляется на 30-60 дней (правда, пользоваться повторно можно сразу после погашения). Для сравнения – лимит по кредитке может быть в несколько раз больше средней зарплаты, а пользоваться ей можно в течение всего срока действия – 1-3 года.
Еще одно различие – условия. У краткосрочного займа, как правило, нет льготного периода, погашать задолженность нужно полностью. Нет никаких графиков платежей – только дата возврата. По кредитке, если уложиться в грейс-период, переплачивать вообще не придется. Если воспользоваться специальными условиями не получилось, возвращать долг можно постепенно, в размере минимального ежемесячного платежа. Есть разница в процентных ставках. У краткосрочных займов они выше. Но на общую переплату это не сильно влияет из-за коротких сроков кредитования.
Виды
Их всего два – разрешенный и технический. Первый регулируется условиями договора – от процентной ставки, до лимита и периода. Технический – это уже несанкционированный, несогласованный перерасход.
Как такое может быть. Вариантов несколько, например:
- при обналичивании денег через терминалы сторонних банков – если на момент списания комиссии за операцию на остатке будет 0, баланс уйдет в минус;
- при оплате заказов в иностранных интернет магазинах – положили товары в корзину, заплатить решили на следующий день, курс поменялся, своих денег не хватило, но списание прошло, цифра баланса стала минусовой;
- примерно та же история платежными операциями за границей – конвертация рассчитывается сразу, но списание система проводит через несколько часов, клиент продолжает тратить (остаток же не меняется) и автоматически становится должником;
- при оформлении заказов на небольшие суммы онлайн без авторизации – платформа списывает стоимость товаров, даже если средств недостаточно.
Бывает, задолженность образуется из-за забывчивости пользователей. Например, оформили карту с годовым обслуживанием в условные 500 рублей. Попользовались пластиком год, сняли деньги, а закрывать не стали. Наступает следующий платежный период, списывается плата за обслуживание, и баланс с нулевого меняется на минусовой.
Самые редкие случаи связаны с ошибками платежных систем, например, когда плата за товар проходит дважды. Поэтому стоит всегда проверять остаток, особенно, если не подключено СМС-оповещение об операциях.
Бывает, что в рамках судебного исполнительного производства приставы могут списать с арестованного счета всю сумму задолженности. Если денег фактически меньше – недостающие может выплатить банк. А клиенту придется возвращать долг, вместе с начисленными штрафами.
Для частных лиц
Что такое овердрафт по карте – это не самостоятельный финансовый продукт, а скорее дополнительная услуга для дебетового, кредитного пластика (в основном, для участников зарплатных проектов, клиентов, не имеющих просрочек, задолженностей по кредитным продуктам). Предоставляется частным лицам на 1-6 месяцев.
Чтобы выяснить, можно ли подключить услугу, стоит обратиться в ближайшее банковское отделение. На рассмотрение заявки в этом случае уходит меньше времени – данные по доходам заявителя уже есть. Плюс гарантом выполнения обязательств клиентом выступает работодатель, поэтому для оформления обычно нужен только паспорт. Кроме этого, выплаты по краткосрочным заемам списываются сразу после пополнения, так что финансовая организация ничем не рискует.
Для организаций
Для бизнеса санкционированный перерасход – это кредитная линия с фиксированным лимитом, необходимая при нехватке собственных средств. Предоставляется только бизнесу. Бывает:
- стандартной – в размере половины от среднего месячного оборота компании;
- под инкассацию – если наличные составляют больше 60 % общего объема инкассируемой выручки;
- авансовый – в размере минимального месячного оборота (заявители – крупный бизнес).
В, среднем, лимит кредитной линии, вне зависимости от вида, не превышает половину выручки организации за период 3-6 месяцев. Ставка рассчитывается отдельно для каждой компании – стандартных программ нет.
Направить заем можно на текущие нужды бизнеса – оплату аренды, выплату заработной платы сотрудникам, закупку сырья, оборудования. Или выполнение обязательств по бюджетным выплатам, налогам. Обналичивать, переводить, тратить на погашение кредитов нельзя.
Как пользоваться
Также, как обычным пластиком – менять его при подключении услуги не нужно. Заемными деньгами можно расплачиваться в магазинах или онлайн, переводить и даже обналичивать – ограничений по использованию нет.
Единственное изменение – на остатке будут суммироваться и собственные деньги и овердрафтовые. И здесь стоит внимательно отслеживать траты, чтобы на момент погашения нужная сумма оставалась на карте, иначе – штраф. Что такое овердрафт в Тинькофф – это услуга, позволяющая тратить больше, чем есть на счету. Что такое овердрафт по карте в другом банке – такая же дополнительная услуга, прописанная в договоре.
Что значит овердрафт, он как и любой финансовый инструмент, хорош, если использовать его грамотно. Например, для оплаты крупных и действительно нужных покупок, услуг. Плюс в том, что даже при относительно высоких процентах переплата все равно получается меньше, чем по тем же нецелевым займам. Да и начисляются они только на фактически израсходованные средства.