Личный финансовый план: как составить и зачем он нужен в 2025 году

Личный финансовый план (ЛФП) — это не таблица «на что хватает денег», а инструмент, который помогает осознанно тратить, копить и инвестировать. В статье разберём, как составить ЛФП с нуля и какие ошибки чаще всего допускают новички.

Что такое личный финансовый план

Личный финансовый план — это структурированное описание ваших целей, доходов, расходов и шагов по накоплению или инвестированию. Он отвечает на вопросы: сколько откладывать, куда направлять средства и за какой срок достичь цели.

ЛФП может быть в виде таблицы в Excel, заметок в приложении или отдельного документа — главное, чтобы в нём были чётко прописаны цели, сроки и ежемесячные шаги. Такой план не привязан к одному банку или брокеру: вы сами решаете, куда класть деньги и как распределять риски.

Зачем нужен ЛФП

Без плана деньги часто «утекают» на мелкие расходы, а крупные цели (резерв, обучение, покупка жилья) откладываются на неопределённый срок. ЛФП помогает зафиксировать приоритеты и связать ежедневные решения с долгосрочными целями.

Дополнительные плюсы: вы видите, сколько реально уходит на обязательные платежи и сколько остаётся на сбережения; проще отказываться от спонтанных трат, когда знаете, что каждая тысяча рублей ведёт к конкретной цели; план помогает спокойнее переживать кризисы — есть резерв и понятная стратегия.

Как составить личный финансовый план: пошагово

Шаг 1. Зафиксируйте цели: резервный фонд (3–6 месячных расходов), крупная покупка, обучение, пенсия.

Шаг 2. Оцените доходы и расходы за последние 3–6 месяцев. Выделите обязательные траты и «гибкие» статьи.

Пример структуры месячного бюджета:

В этом примере после обязательных и гибких трат остаётся 25 000 ₽ — их можно направлять в резервный фонд и на цели. Если «остаток» нулевой или отрицательный, план начинается с сокращения гибких расходов или увеличения дохода.

Шаг 3. Определите сумму ежемесячных сбережений. Рекомендуется откладывать не менее 10–20% дохода.

Пример: при доходе 100 000 ₽ и норме сбережений 15% вы откладываете 15 000 ₽ в месяц. За год накопится 180 000 ₽ без учёта процентов. Если цель — резерв на 6 месяцев при расходах 70 000 ₽ в месяц (420 000 ₽), при такой сумме сбережений цель достижима примерно за 2,5 года. Увеличение доли сбережений или дополнительный доход сокращают срок.

Шаг 4. Распределите накопления по целям и срокам. Краткосрочные цели — депозиты, долгосрочные — инвестиции (с учётом риска).

Шаг 5. Пересматривайте план раз в полгода–год или при значительном изменении дохода или целей.

Резервный фонд. Сумма на 3–6 месячных расходов хранится на вкладе или накопительном счёте с быстрым доступом. Это не инвестиции: цель — подушка безопасности при потере работы или непредвиденных расходах.

Крупная покупка или обучение. Срок известен — подбираете инструмент по горизонту: до года чаще всего депозит, на несколько лет можно рассмотреть облигации или другие варианты с учётом риска.

Пример целей с ориентировочными суммами и сроками:

Пример подбора инструментов по срокам:

Пенсия и долгосрочные цели. Чем длиннее горизонт, тем больше смысла в диверсификации и вложении в активы с потенциалом роста. Важно не путать краткосрочные цели с долгосрочными и не рисковать деньгами, которые понадобятся в ближайшие 1–2 года.

Типичные ошибки при составлении ЛФП

Нереалистичные цели: желание откладывать 50% дохода при жёстком бюджете быстро приведёт к срыву. Лучше начать с 10% и постепенно увеличивать долю сбережений.

Инвестиции до резерва: пока нет подушки на 3–6 месяцев расходов, вкладывать в акции и другие рисковые активы опасно — при срочной необходимости придётся выводить деньги в невыгодный момент.

Игнорирование инфляции: цели в рублях через 5–10 лет должны учитывать рост цен. Имеет смысл закладывать годовой рост расходов на 5–7% при долгосрочном планировании.

Отсутствие гибкости: жизнь меняется — смена работы, переезд, семья. План нужно пересматривать раз в полгода–год и при крупных изменениях, а не держаться за изначальные цифры любой ценой.

В каких инструментах вести ЛФП

Подойдут обычная таблица в Excel или Google Sheets: столбцы — месяцы, строки — доход, расходы по категориям, сбережения и движение к целям. Многие ведут упрощённый учёт в приложениях для учёта расходов (например, с категориями и целями). Главное — регулярность: раз в месяц вносить факт и сверять с планом.

Когда пересматривать план

План стоит пересматривать раз в 6–12 месяцев в спокойном режиме и внепланово — при смене работы, крупном доходе или расходе, рождении ребёнка, переезде. Цели можно корректировать: что-то отложить, что-то ускорить. Важно, чтобы план оставался реалистичным и мотивировал, а не создавал чувство вины.

Заключение

Личный финансовый план — основа осознанного управления деньгами. На курсах по финансам и инвестициям можно углубить тему и научиться строить модели и оценивать риски как профессионал.

Хотите глубже разобраться в финансах?

Личный финансовый план — первый шаг. Дальше идут корпоративные финансы, оценка проектов (NPV, IRR), отчётность и стратегия. Всё это — в программе «Финансовый директор» от SF Education: попробовать можно 48 часов бесплатно.

Тестовая SEO-статья для проверки публикации и индексации. Тематика соответствует блогу SF Education.

От данных к решениям: как аналитик влияет на бизнес