Большинство кризисов в первую очередь ударяют по банкам. Население беднеет, а закредитованность не исчезает. Все острее встает вопрос о невозврате кредитов, ведь количество списанных кредитов постоянно растет. На этой волне растет спрос на кредитных аналитиков.
Кредитный аналитик — специалист, который определяет общий уровень платежеспособности клиента (физическое лицо или бизнес), с помощью финансового анализа. Главной задачей такого специалиста является анализ клиентов банка, желающих получить кредит, чтобы предоставить всю информацию о нем в кредитный комитет.
Кредитный комитет — собрание нескольких сотрудников кредитного отдела, которое принимает решение о выдаче займа на основании вердикта кредитного аналитика.
Кредитный аналитик — это именно тот человек, который решает судьбу клиентов банка — благонадежный ли человек, оплатит ли он весь кредит или банку не стоит связываться с ним. Если кредитный аналитик сочтет клиента неплатежеспособным, в этом банке человек не получит кредит ни при каких условиях.
Обязанности кредитного аналитика
Как уже было сказано, основной обязанностью кредитного аналитика является финансовый анализ деятельности и положения заемщика, и предоставление своего вердикта в кредитный комитет.
Это достаточно общая формулировка, в которую может входить множество обязанностей:
- установление источников финансирования заемщика и оценка их надежности;
- выезд на место ведение хозяйственной деятельности и личное освидетельствование этой деятельности (если речь идет о кредитовании бизнеса);
- регулярный мониторинг действующих заемщиков банка (тех кого рекомендовал аналитик);
- согласование договоров и контроль их исполнения;
- формирование предложений для заемщика о реструктуризации существующих долгов.
В целом, помимо основных обязанностей, на кредитного аналитика могут повесить обязательства других специалистов, вплоть до компетенции кредитного специалиста.
Требования к кредитному аналитику
Требования к кредитному аналитику мало чем отличаются от требований к любому другому специалисту финансового анализа:
- высшее образование (иногда уточняют экономическое/финансовое/математическое), особо элитарные учреждения желают видеть у себя выпускников топовых финансовых университетов страны;
- опыт работы от 1 года;
- английский не ниже pre-intermediate;
- владение инструментами инвестиционного анализа;
- умение составлять отчеты для кредитного комитета;
- знание МСФО;
- знание специфики местного рынка (для корпоративных аналитиков);
- пользователь Excel на продвинутом уровне (если хотите повысить эффективность работы в Excel, то записывайтесь на наш бесплатный онлайн-курс «Аналитика в Excel»);
- личные качества: коммуникабельность, стрессоустойчивость и др.
В отдельных учреждениях могут быть свои, дополняющие или отличные от этого списка требования. Но в целом, картина требований выглядит именно так.
Преимущества и недостатки профессии
Преимущества
- высокая оплата труда;
- карьерные перспективы как в одном учреждении, так и в целом по всей сфере;
- работа связана с реальными кейсами различных заемщиков (в т.ч. и корпоративных);
- активный и умственный труд;
- нет прямого общения с клиентами (не всегда).
Недостатки
- стрессовая работа, связанная с большой ответственностью;
- монотонный режим работы;
- большая нагрузка на одного кредитного аналитика;
- постоянно повышающиеся требования к компетенции сотрудника;
- приход Big data алгоритмов, которые могут заменить человека.
Где работать?
Исходя из обязанностей кредитного аналитика несложно предположить что работать такому специалисту необходимо в банках и иных учреждениях связанных с кредитованием и выдачей займов.
Многие крупные банки России предлагают отличные условия для кредитных специалистов, но при этом требуют большой опыт работы. Менее требовательны к опыту работу микрофинансовые организации, но по возможности их стоит избегать, так как зачастую в таких компаниях очень мало аналитики заемщика, и кредитному аналитику приходится совмещать несколько должностей.
Также такой специалист при желании найдет работу в инвестиционных компаниях и фондах, в отделе облигационных займов. Но все же большинство находят работу именно в банках, как в крупных гигантах рынка, так и в маленьких, практически «карманных» банках.
Зарплата
В зависимости от компании, умений и опыта специалиста, а также географии учреждения вилка зарплаты примерно 30-150 тысяч рублей (по данным hh.ru). Начинающий специалист может рассчитывать на 30-50 тысяч в зависимости от региона. Специалиста с опытом вполне готовы нанять на зарплату 50-70 тысяч. А старший/главный кредитный аналитик может рассчитывать на зарплату в 70-150 тысяч рублей. Некоторые компании (например предоставляющие банковские гарантии) готовы платить толковому специалисту с опытом до 250 тысяч (hh.ru). Естественно все цифры условные и зависят напрямую от кандидата. Если специалист выходит сразу после вуза, рассчитывать на высокую зарплату не стоит.
Карьерные перспективы
Карьера кредитного аналитика может двигаться как вертикально, так и горизонтально. В горизонтальной оси, кредитный аналитик может переквалифицироваться в:
- оценщика;
- аудитора;
- экономиста;
- финансового аналитика;
- аналитика фондового рынка;
- риск менеджера;
- трейдера;
- финансового советника и др.
Вертикальная карьера кредитного аналитика схожа с карьерой финансового аналитика и в зависимости от амбиций, такой специалист может дорасти до финансового директора, председателя банка и других управленческих должностей. Ближайшей ступенью же, к которой стоит стремится на этой должности — старший кредитный аналитик или глава отдела кредитного анализа.
Отдельно стоит сказать про активно развивающиеся Big Data технологии, которые могут как сделать работу кредитного аналитика проще, так и вовсе убрать их с рынка труда. Поэтому, для того чтобы продолжать работать в этой сфере, такому специалисту стоит научиться работать или даже самому создавать алгоритмы основанные на Big Data, чтобы в будущем не лишиться работы. Сделать первые шаги в изучении языка Python поможет наш открытый онлайн-курс.
Вместо заключения
Несмотря на активное влияние технологий на финансовую сферу, кредитные аналитики пользуются растущим спросом среди финансовых учреждений. Кредитный анализ является неотъемлемой частью работы любого банка, залогом его процветания и получения прибылей. А кредитный аналитик – это ценный сотрудник, который решает судьбы людей.
Автор: Крапива Роман, эксперт SF Education