Что такое кредитный анализ

Кредитный анализ — оценка кредитоспособности заявителя на получение кредита. Выполняется кредитными учреждениями, банками и иными организациями для определения рисков, связанных с выдачей денег. Ниже рассмотрим, как проводится процедура, зачем это нужно, и как научиться выполнять работу самостоятельно.

Что это такое

Начнем с того, что такое кредитный анализ в банковской практике. Это изучение и оценка физлица или юрлица, желающего получить кредит. Во время проверки компания проверяет, насколько надежен заемщик и сможет ли они вернуть займ.

Для этого рассматривается финансовое положение человека, история кредитов, доходы и иные факторы. Результат помогает банкам принимать решения о том, кому выдать займ и на каких условиях. Работа выполняется вручную специалистом или делается программой. Во втором случае проверку называют скорингом, а чаще всего к ней прибегают МФО при выдаче небольших сумм на короткие сроки.

Как проводится кредитный анализ

Работа проводится кредитором, который рассматривает заявку клиента, желающего получить деньги. Процесс может отличаться в разных организациях, но общие шаги включают:

1. Сбор информации. Заемщик предоставляет данные о себе или компании, включая сведения о доходах, занятости, текущих обязательствах, кредитной истории и т. д.
2. Проверка КИ. Кредитор анализирует историю, чтобы оценить, как заемщик выплачивал предыдущие займы и допускал ли он просрочки.
3. Оценка финансового состояния. Кредитодатель проверяет доходы и расходы заемщика, активы и обязательства, чтобы определить платежеспособность и степень опасности.
4. Контроль занятости и стабильности дохода. Проверяется источник прибыли кредитополучателя и его стабильность, что помогает оценить, насколько клиент надежен и способен выплачивать кредит.
5. Определение цели. Финансовая структура узнает, на что человек собирается использовать денежные средства, чтобы оценить риски и соответствие с возможностями человека.
6. Расчет кредитоспособности. На основе собранной информации кредитор определяет максимальную сумму для передачи заемщику и условия ее выдачи (процентная ставка, срок, способ погашения и другие условия).
7. Принятие решения. На основе результатов проверки кредитодатель решает — выдать деньги или отказать, а также определяет условия сотрудничества.
8. Мониторинг. После предоставления услуги организация продолжает отслеживать платежи и управляет рисками, связанными с возвратом долга.

Зачем это нужно

Кредитный анализ компании или физлица играет ключевую роль в финансовой индустрии и банковской деятельности. Его базовые цели:

1. Оценка кредитоспособности. Проведенная работа помогает оценить, насколько заемщик или заявитель способен выплачивать займ в будущем. Это помогает принимать грамотные решения о выдаче денег, чтобы уменьшить риски дефолта (невозврата денег).
2. Минимизация кредитных рисков. Контроль ситуации позволяет определить вероятность появления задолженности и управлять рисками. Это снижает риск потерь и поддерживает стабильность.
3. Установление условий кредитования. Проверка определяет максимальную сумму кредита, которую можно предоставить, и устанавливает условия: процент, срок и другие параметры.
4. Защита интересов кредиторов. Анализ помогает защищать интересы, обеспечивая принятие корректных решений о кредитовании, а также обнаруживать возможные риски или мошеннические действия заемщиков.
5. Определение степени риска. Изучение будущего плательщика позволяет оценить степень риска, связанного с выдачей кредита конкретному заемщику или группе заемщиков. Это помогает адаптировать подход и условия кредитования в зависимости от риска.
6. Поддержание денежной стабильности. Глубокая проверка способствует сохранению стабильности банков и банковских учреждений, предотвращая потенциальные дефолты и кризисы.

Это важный инструмент для обеспечения сбалансированного кредитования, устойчивости финансовой системы и защиты интересы кредиторов и заемщиков.

Где научиться кредитному анализу

Чтобы научиться кредитному анализу, рекомендуются следующие варианты:

1. Университеты и образовательные институты. Некоторые из таких учреждений имеют специальности или курсы по финансовой аналитике, банковскому делу или экономике, включающие изучение темы.
2. Онлайн-курсы и образовательные платформы, предлагающие обучение выбранному направлению.
3. Книги и учебники. Есть много литературы, которая посвящены теме. Она предоставляет теоретические основы и практические примеры.
4. Профессиональные сертификации. Некоторые организации предоставляют документы в интересующей области, которые дают интересующие знания и улучшают карьерные перспективы.
5. Опыт работы и стажировки. Ведение деятельности в банковской сфере, особенно в отделах, связанных с кредитованием, значительно расширяет знания и умения.
6. Профессиональные семинары и конференции. Участие в мероприятиях по финанализу дает новые знания и возможности для общения с экспертами.

Независимо от выбранного способа обучения важно постоянно практиковаться и применять полученные знания, чтобы стать опытным и компетентным аналитиком.

Выводы

Проверка кредитополучателя — важный процесс, который позволяет оценить кредитоспособность и принимать корректные решения о выдаче займа. Процесс выполняется кредиторами, такими как банки и финансовые учреждения, и включает анализ финансового состояния, КИ, стабильности дохода и иных факторов.

Освоить направление можно различными путями, такими как обучение в университетах и колледжах, прохождение онлайн-курсов, чтение специализированных книг и практическая деятельность. При этом стремление к постоянному обновлению и совершенствованию знаний поможет стать компетентным и успешным специалистом.