Оценка кредитоспособности частного лица или компании
Какова роль кредитного аналитика?
Роль кредитного аналитика заключается в оценке кредитоспособности физического лица или компании с целью определения вероятности того, что они выполнят свои финансовые обязательства. Кредитные аналитики оценивают прошлую финансовую и кредитную историю заемщика, чтобы определить его финансовое состояние и способность погасить кредит, предоставленный ему кредитором. Как правило, кредитные аналитики работают в рейтинговых агентствах, компаниях-эмитентах кредитных карт, коммерческих и инвестиционных банках, а также инвестиционных компаниях.
При оценке финансового состояния заемщика кредитный аналитик собирает важную финансовую информацию и оценивает ее с помощью финансовых коэффициентов. Они также могут сравнить эти коэффициенты с отраслевыми стандартами, чтобы решить, достаточен ли денежный поток заемщика для погашения кредита.
Затем кредитный аналитик порекомендует кредитный лимит для нового клиента, основываясь на кредитной политике компании, но окончательное решение о предоставлении кредита будет приниматься андеррайтером, который полагается на информацию аналитика при принятии своего решения.
Краткое описание
- Основная роль кредитного аналитика заключается в оценке кредитоспособности физического лица или компании.
- Кредитные аналитики собирают различную финансовую информацию о клиентах, такую как доходы и история прошлых платежей, чтобы оценить их способность выполнять финансовые обязательства.
- Кредитные аналитики в основном работают в страховых компаниях, рейтинговых агентствах, коммерческих и инвестиционных банках, компаниях-эмитентах кредитных карт и т.д.
Функции и обязанности кредитного аналитика
Кредитные аналитики нанимаются для работы в области анализа кредитных рисков, и они должны анализировать финансовое состояние новых и существующих клиентов, чтобы определить уровень их риска и дать рекомендации компании.
Некоторые из ключевых функций, которые должны выполнять кредитные аналитики, включают в себя:
1. Оценка кредитного риска
Одна из функций кредитного аналитика заключается в оценке кредитного риска клиента путем изучения информации о его сбережениях, истории погашения долгов, доходах от бизнеса или работы по найму, а также его покупательской деятельности. Проанализировав указанную информацию, аналитики дают компании рекомендацию о том, предоставлять клиенту условия кредитования или нет.
Например, в случае с эмитентом кредитной карты кредитный аналитик может порекомендовать компании выдать кредитную карту новому клиенту, отклонить новую заявку или уменьшить кредитный лимит существующего клиента.
2. Анализ финансовых данных
Кредитные аналитики нанимаются коммерческими организациями и кредитными союзами для анализа финансовых данных потенциального клиента. Аналитик оценивает историю кредитных платежей клиента, его активы, пассивы и доходы, чтобы определить их соответствие условиям кредитования. В случае с компанией кредитные аналитики оценят ее аудированный годовой отчет, финансовую отчетность, управленческую отчетность и рыночные данные.
Кроме того, кредитный аналитик оценивает уровень риска клиента, чтобы определить, защищен ли кредитор в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Кредитор полагается на отчет кредитного аналитика, чтобы решить, одобрять или отклонять кредитные линии, в зависимости от уровня риска, который представляет клиент.
3. Проверьте кредитные лимиты существующих клиентов
Кредитному аналитику также может быть поручена проверка кредитных лимитов существующих клиентов, чтобы определить, имеют ли они право на увеличение своего кредитного лимита. Аналитик оценит историю платежей заемщика, информацию о доходах, а также любую историю неплатежей по кредитам.
Кредитный аналитик соберет у клиента соответствующие финансовые данные и подготовит отчет о том, позволяет ли текущее финансовое состояние клиента выполнять свои финансовые обязательства. Компания рассмотрит отчет кредитного аналитика и примет решение об увеличении или уменьшении кредитного лимита клиента.
Образование кредитного аналитика
Анализ кредитных рисков – это сложная работа, требующая серьезного опыта в области финансов. Большинство работодателей требуют, чтобы потенциальные кандидаты на эту должность имели четырехлетнее высшее образование в области бухгалтерского учета, финансов, экономики или других смежных областях. Некоторые компании также могут отдавать предпочтение кредитным аналитикам, имеющим степень MBA, сертификат Ассоциации кредитного бизнеса (CBASM) или звание дипломированного финансового аналитика. На курсах студенты знакомятся с такими предметами, как статистика, бухгалтерский учет, анализ коэффициентов, математический анализ и т.д., которые необходимы при проведении оценки кредитного риска.
Хотя в большинстве случаев требуется финансовое образование, некоторые работодатели могут нанимать выпускников колледжей и обучать их без отрыва от производства. Некоторые сотрудники могут также перейти к кредитному анализу из других областей, связанных с финансами, таких как бухгалтерский учет и экономика. Затем сотрудники зачисляются в кредитную программу, где они осваивают свои рабочие роли.
Ниже приведены некоторые из навыков, которые требуются от кредитного аналитика:
1. Должная осмотрительность
Кредитный анализ – это работа с цифрами, и пропущенные или неверные данные могут существенно повлиять на результат анализа. Кредитный аналитик должен проявлять повышенное внимание к деталям, поскольку неправильный анализ может дорого обойтись работодателю и даже вовлеченным клиентам.
2. Знание отрасли
Кредитным аналитикам может быть поручена работа в компаниях, работающих в различных отраслях, таких как здравоохранение, технологии, недвижимость и т.д., что потребует от них значительного объема знаний в различных отраслях. Понимание того, как работают различные отрасли, облегчит их аналитическую работу.
3. Способность к многозадачности
Кредитному аналитику может потребоваться работать с разными клиентами одновременно, и умение работать в многозадачном режиме пригодится при определении приоритетности проектов. Он должен уметь обрабатывать запросы по мере их поступления и распределять задачи в соответствии с их срочностью и ожиданиями клиента.
4. Хорошо разбираюсь в финансовом программном обеспечении
Кредитный аналитик должен хорошо разбираться в распространенном финансовом программном обеспечении, таком как Microsoft Excel, которым он может пользоваться ежедневно. Знание некоторых базовых функций, таких как сортировка, общие арифметические функции, графики, диаграммки и финансовое моделирование, даст ему преимущество на рынке.
